人生のリスク管理：保険の見直しのタイミングと方法

人生の節目や変化に合わせて、保険プランを見直すことは、私たちの経済的な安全網を確立し、将来のリスクに備えるための賢明な一歩です。

結婚、子供の誕生、住宅購入、退職など、人生の重要なタイミングに保険を見直すことで、より適切で効果的な保護を確保できます。

こちら記事では、保険見直しのタイミングについて詳しく掘り下げ、誰もが自分自身と家族の将来をより確実に守る手助けとなる情報を提供します。

保険の見直しとは？

どんなに優れた保険に加入していても、実際にはそれがあなたやご家族にとってずっと最適なものであるとは限りません。ご自身やご家族に合った保険を持続的に維持するためには、定期的に「見直し」を行うことが不可欠です。

また、保険の内容は次節によって変化を繰り返しますので、より時代に合わせた商品やプランが出てくる場合が多くあります。

「見直し」とは、既存の保険契約の内容を再評価し、必要に応じて保障の内容を変更するプロセスです。以下は、具体的な見直しの方法の一部です：

• 現在の保険金額の見直し（増減）
• 現在の保険契約に特約を追加または削除する
• 現在の保険契約を解約する
• 新しい保険契約を追加する

これらの方法のどれを選択するかは、既存の保険契約の内容と、ご自身やご家族の現在の状況および将来の計画に基づいて検討する必要があります。

このような見直しを行うことで、常に最適な保険保護を維持し、将来のリスクに対処するための戦略を確立できます。

保険の見直しが必要な理由

保険の見直しが必要な理由は以下の項目になります。

人生の段階が変わった際に

ライフステージに変化があった場合、保険の見直しは絶好のタイミングと言えます。ライフステージの変化とは、就職や転職、結婚、出産、住宅の購入、離婚、子供の独立、親の扶養を開始するなど、多くの事柄が含まれます。

例えば、結婚や子供の誕生、住宅購入などの重要なイベントがあります。結婚で家計責任が増え、家族を守る必要が生まれます。子供の誕生は将来の教育費を考慮した保険プランが必要です。

これらの変化により、私たちの状況や優先事項は大きく変わります。したがって、必要な保障も変化する可能性があり、自身や家族に適切な生命保険を持っているかどうかを確認することは重要です。

生命保険の更新時期

生命保険の更新時期も、保険内容を再評価するための適切な瞬間です。

定期保険など、あらかじめ設定された保険期間を持つ保険は、満期に達すると通常自動的に更新されます。ただし、更新時には年齢に基づいて保険料が再計算され、保険料が増加することが一般的です。

そのため、この機会に同じ保険を継続するべきかどうかを検討することが重要です。

保険料が家計の負担になっているとき

毎月の保険料が過度に高く、家計に重荷となっている場合、保険を見直すタイミングと言えます。これは、ライフステージの変化に関連していることが多く、子供の誕生や住宅ローンの支払いが始まるなど、家計が変動する時期に関連しています。

ライフステージが変わる際、以前は負担にならなかった保険料が、新しい生活状況に合わなくなることがあります。

例えば、子供が誕生すると、将来の子供の教育費や生活費を考慮した保険プランが必要になります。子供の成長に伴って保険の見直しを行い、彼らの将来に備えることが肝要です。

このような場合、保険料の負担を軽減するために、保険内容を見直すことが重要です。重複した保険内容を整理し、必要に応じて保障額を調整することで、より適切な保険プランにアップデートできます。

逆に、収入が増加し、家計に余裕ができた場合、より充実した保険プランに切り替えることも検討されます。収支状況が変化する際には、保険料の負担と保障内容のバランスを見直して、最適な選択をすることが大切です。

自身に合った保険プランを見つけたとき

積極的に生命保険を見直す必要はないかもしれませんが、自分に適した保険商品を見つけた場合でも、見直しを考えてみることはおすすめです。

医療技術は日々進歩しており、それに合わせて生命保険の内容も変化しています。

たとえば、短期入院や通院に対する保障が強化される保険が増えています。最新の治療方法や医療状況に合わせて、保障内容を調整することで、より適切な保険プランを維持できるかもしれません。保険契約を一度見直すことを検討してみてください。

保険見直しのベストタイミング

就職するとき

就職する際、保険に未加入の方でも、加入の必要性が高まります。

同じ保障を受ける場合でも、若い年齢で保険に加入すると保険料が安くなります。終身保険や終身型医療保険に若いうちから加入すれば、低額の保険料で将来の保障を確保できます。

また、独身者が保険に加入した場合、もしもの事態に備えて家族に対するサポートを考えることが一般的です。

日本消費者協会の「2020年葬儀についてのアンケート調査」によれば、葬儀費用の平均は161.9万円と報告されています。

結婚するとき

独身時代には、自分自身に対する保険への関心が低いことが多いかもしれませんが、結婚を機に保険を見直す必要性が高まります。将来に備えて、パートナーが不測の事態に備えて十分な保護を受けられるように、死亡保険への加入を検討しましょう。

2022年の保険マンモス株式会社の調査によれば、保険を乗り換えた理由の中で、「結婚」が最も多かったという結果があります。

ただし、注意が必要なのは、配偶者が既に保険に加入している場合です。保障が重複しないように、お互いが加入している保険を確認し、必要に応じて見直しましょう。

妊娠前

妊娠後に医療保険に加入しようとすると、万一「異常分娩」が発生した場合、保険の適用を受けられない可能性があります。

さらに、場合によっては加入自体が難しいことも考えられます。一方で、学資保険には「出生前加入」という制度があり、妊娠中でも加入が可能です。

通常、出産予定の約140日前から加入が可能です。できるだけ早い段階で加入することで、保険料が低く抑えられ、将来の給付金を高める可能性があります。

出産後

子どもの誕生後、子育てと教育費にはかなりの費用がかかります。特に「教育費」に対する準備は重要です。

子どもの教育費をカバーするために、以下のような保険に加入を検討しましょう。

学資保険や低解約返戻金型終身保険などが考えられます。学資保険は教育費を積み立てるための貯蓄型保険で、払込免除特則を適用すると、契約者（親）が亡くなった場合でも以降の保険料支払いが不要になります。

   一方、低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金が比較的低い水準に抑えられている代わりに、保険料がリーズナブルな終身保険です。

   保険料払込期間を子どもが18歳になる時期と合わせておくことで、大学進学時に解約返戻金を受け取ることができます。

住宅を購入したとき

住宅を購入する際、ほとんどの場合、住宅ローンを組むことが一般的です。この際、原則として「団体信用生命保険」に加入することが推奨されています。

この保険に加入すると、もし被保険者が死亡したり高度な障害状態に陥った場合、生命保険会社が残っている住宅ローン残高を銀行に支払ってくれるため、住宅ローンの返済について心配する必要がありません。

つまり、不測の事態に備えても、住居費用については安心です。

自営業になったとき

会社員から自営業者（個人事業主）に転身すると、公的医療保険が「健康保険（社会保険）」から「国民健康保険」に変わります。

会社員の場合、働けなくなった場合に最長1年6ヶ月間、給与の約3分の2にあたる傷病手当金が支給される制度がありますが、国民健康保険ではこの手当を受け取ることができません。

公的な保障が制約を持つ一方、健康保険や就業不能保険などへの加入を検討することで、より充実した保護を受けることができるかもしれません。

子どもの独立後

子どもが独立して独自の生計を立てると、養育費や教育費の支出から解放されることがあります。そして、もしもの事態に備えて子どもの教育費のために用意していた保険がある場合、今後の保険料を減らすことができるかもしれません。

老後を迎える前

老後に必要な生活費について計算をすることは、年金、貯蓄、退職金などを使って十分に生計を立てるために重要です。

総務省統計局の「家計調査年報（家計収支編）2019年」によると、社会保障給付とその他の収入を合わせた実収入は23万7,659円で、一方で消費支出と非消費支出を合わせた合計は「27万929円」で、差し引きすると月に約3万3,270円の不足が試算されています。

平均寿命は男性で81.41歳、女性は87.45歳なので、老後生活は平均20年以上にわたります。つまり、不足する可能性があるお金は以下のように計算されます。

3万3,000円 × 12ヶ月 × 20年 = 約800万円

これは平均的な計算ですが、約800万円が不足する可能性があることを考えると、貯蓄や退職金を適切に計画することが重要です。不足を放置すると、老後に財政的な困難が生じる可能性もあるため注意が必要です。

保険の更新時

保険商品には、一定の期間や年齢に達したときに契約が更新されるケースがあります。この更新時には通常、保険料も年齢に応じて上昇します。

もし不要になった場合、思い切って契約を解除することも一つの選択肢として考えられます。

保険の見直しをするメリット

余分な保険料支払いを削減できる見込みがあります。予期せぬ状況に備えて、必要な保護を受けることができます。保険料が増加すると、一括の支出として家計に大きな負担をかけることになります。

したがって、保険との賢い付き合い方において、「本当に必要な保障に対して、適切な金額を支払っているか？」という自己意識を持つことが大切です。

保険に加入する際、内容を充分に理解せずに決定すると、実際には不必要な保障に対して高額な保険料を支払うことになるかもしれません。

一方で、過去には必要でなかった保障が、現在では必要になっていることもあるでしょう。

保険の見直しを行い、現在の自身に必要な保障を再評価し、不要な保障を取り除くことで、支払う保険料負担を軽減でき、貯蓄や投資に回せる資金を増やすことができます。

生命保険を見直す際の注意点

保険は現状把握

保険見直し時の要点は、まず自身が現在加入している保険の内容を明確に理解することです。その上で、重複した保険がないか、不足している保障は何かを確認しましょう。そして、不足している保障をどのように補完するかを検討する必要があります。

保険と預貯金のバランスと特性

病気、ケガ、死亡などの予測不能な出来事はいつ発生するか分かりません。そのような状況に備え、必要な資金を用意する手段の一つが保険です。ただし、保険は特定の目的以外では利用が難しく、現金化が難しいことがあります。

もし不測の出来事に備えるために、預貯金などで経済的なリスクに対処できるならば、保険に加入する必要はないかもしれません。預貯金は他の用途にも利用できます。

ただし、預貯金でリスクに備えるには時間と収入が必要です。預貯金と保険をバランスよく組み合わせ、お互いの強みを最大限に活用することが重要です。

信頼できるプランナーに相談を

保険の見直しや加入に関する詳細な注意点は他にもたくさんありますが、すべてを自分で調査して選択することは非常に難しい作業です。

信頼できるプランナーなどの専門家に相談し、大切な財産を最小限に減らさず、本当に役立つ保険を選ぶことが肝要です。

保険見直しまとめ

人生のさまざまな重要な時期や変化に応じて、保険の計画を見直すことは、賢明な選択です。結婚、子供の誕生、住宅購入、退職など、生活が大きく変わる際に、保険を調整することで、より適切で効果的な保護を確保できます。

現在の保険契約内容を再評価し、必要に応じて変更することを指します。具体的な見直し方法には、保険金額の調整、新しい特約の追加、前の契約の解約、新しい保険の取得などが含まれます。

人生の段階や変化に関連しています。結婚、出産、住宅購入、子供が独立するなど、ライフステージの変化は、必要な保険の種類や保険料に影響を与える可能性があります。また、保険の更新時期や保険料が負担に感じられる場合も、見直すべきタイミングです。

保険見直しの利点は、余分な保険料を削減できる可能性があることと、予期せぬリスクに備えて本当に必要な保護を確保できることです。保険料が増加すると、家計に負担をかける可能性があるため、適切な支払額を確保することが大切です。

最後に、保険見直しを行う際には、現在の保険契約内容を理解し、信頼性のあるアドバイザーや専門家に相談することが大切です。保険と貯金をバランスよく考え、将来に備えた賢明な保険計画を検討しましょう。